Долговая яма

Компьютерная техника, особенно мобильная, стоит дорого. Сотовый телефон, например, — это все равно что неплохой холодильник; за стоимость КПК можно сыграть скромную студенческую свадьбу, а, скажем, на ноутбук уже тратится столько же, сколько на вполне пафосное свадебное путешествие за границу. Что говорить, когда даже простенький брелок USB-накопителя — это две большие сумки продуктов из супермаркета. Словом, деньги нам всегда нужны. Но если их нет, то тут лишь два честных пути — либо их заработать, либо взять в долг.

Зачем они нужны

Поводов к взятию кредита может быть предостаточно, но я остановлюсь лишь на трех:

Эта вещь нужна уже сейчас

Довольно часто в жизни случаются такие ситуации, когда вдруг ломается то, что еще должно исправно работать и служить своему хозяину верой и правдой. Простой пример, что называется, из жизни: у моего знакомого буквально на прошлой неделе котенок на клавиатуру помочился. Событие, казалось бы, незначительное, но его последствия для товарища оказались просто разрушительными. Дело в том, что в его ноуте тут же отказала системная плата, видеокарта и модули оперативной памяти. Что же делать в подобной ситуации? Предположим, что этот ноутбук мог быть на гарантии... Вполне. Но и это бы товарищу не помогло. Подобные поломки в сервисных центрах бесплатно не ремонтируют вне зависимости от того, завершился или продолжается гарантийный срок обслуживания испорченного устройства.

Иными словами, товарищу срочно понадобилась большая денежная сумма. Родные и друзья ему не помогли, поэтому ему осталось лишь одно — уповать на кредит. Тем более что рекламы подобных услуг сейчас полно не только в Москве или Санкт-Петербурге.

Эта вещь объективно лучше

Допустим, собрались вы купить сотовый телефон. Но простенькую модель с черно-белым дисплеем не первого года свежести покупать как-то не хочется. Ведь телефон берется не на один день, кругом полно друзей-приятелей с модными устройствами, полифоническими звонками и прочими престижными фичами. Покупать телефон, что называется, на первое время, чтобы вскоре — когда финансовая ситуация исправится к лучшему — обменять его на новый, всегда будет невыгодно. А если, не дай бог, нужны GPRS-интернет, встроенная камера или Bluetooth, тогда что? Уж лучше недостающую сумму занять, чем потом всю жизнь мириться с ухмылками и насмешками окружающих или, что хуже, с посредственным качеством связи старого аппарата.

Это не просто вещь, а выгодное вложение

При сегодняшних сверхвысоких ценах на нефть нам вроде как незачем опасаться за курс национальной валюты. Однако можно заметить, что многие товары и услуги все же дорожают, и не на десять процентов в год, как нам твердит заботливая государственная статистика, а гораздо больше. И никто не знает, что же будет в ближайшие годы. Многие опасаются инфляции, общей нестабильности или каких-нибудь других бед. Что касается меня, то я считаю, что вложение денег в компьютерную технику, которую можно использовать не один год — это очень неплохое решение. Даже в случае, если процент по кредиту на полгода или на десять месяцев составляет каких-то 10 процентов. Ведь процент инфляции все равно выше!

Кредит в вопросах и ответах

Чем может быть опасен беспроцентный кредит?

Бывает, что при беспроцентном кредите покупатель добровольно отказывается от многих прав, касающихся обмена, возврата товара, гарантийного обслуживания и тому подобного. Обычно все это пишут в соглашении 4-м шрифтом. Будьте осторожны всегда, когда ставите свою подпись! Обязательно требуйте на руки договор до оформления. Продавец может найти кучу предлогов не делать этого.

Купил компьютер, но понял, что к нему надо бы еще прикупить комплектующих, а стоят они немало. Как я могу с банком договориться, чтобы до окончания срока кредита улучшить систему, или эта услуга банком вообще не предоставляется?

И да, и нет. По всем договорам, товар как бы остается в залоге, то есть речь идет о кредите залоговом. Но если магазин работает с несколькими банками, то вы можете взять новый кредит через другой банк.

Смогу ли я покрыть кредит до окончания его срока? Можно ли повысить процентную ставку (т. е. выплачивать в месяц больше 10% всей суммы)?

Да. У вас на руках будет график платежей. Вам надо смотреть на последнюю колонку, там сумма для досрочного погашения кредита. В случае наличия этой суммы на вашем счету на дату ближайшего платежа кредит автоматически закроется. Если вы платили чуть больше суммы, указанной в ежемесячном платеже, вам необходимо позвонить в банк, где вам скажут оставшуюся сумму. После того, как вы сделали платеж, позвоните и узнайте — дошли ли деньги (всех надо проверять).

Продадут ли товар в кредит, если в другом магазине я уже взял кредит, воспользовавшись услугами другого банка?

Этот факт никоим образом не повлияет на решение банка (как правило, благонадежными клиентами банки между собой не обмениваются). Дадут или нет — вопрос индивидуальный, у каждого банка своя система проверки и оценки кредитоспособности.

Мы уже брали пару кредитов в одном банке, но на бытовую технику. Будет ли проще получить кредит от этого банка на компьютер?

Любой, кто имеет положительную кредитную историю в любом банке, получит в нем кредит и второй раз, и третий, и так далее. Положительная кредитная история — это огромный плюс!

Почему так критичен (при получении кредита) параметр «домашний телефон»? Пытались взять кредит на технику, но девушка даже анкету не взяла в связи с «отсутствием стационарного телефона дома». Мобильный телефон в расчет не берется.

Правила кредита устанавливает банк. Теоретически банк в случае каких-либо форс-мажорных обстоятельств может захотеть с вами оперативно связаться. Как только конкуренция будет усиливаться — правила будут меняться в сторону послабления. Уже сейчас есть прецеденты, когда банку, если нет домашнего телефона, можно оставить телефон родственников.

Почем нынче сыр

Самое время настало обратить ваше внимание на то обстоятельство, что за деньги, взятые в долг не у друзей, а в кредитной организации, всегда нужно платить. «А почему, собственно, не бесплатно?» — могут поинтересоваться некоторые читатели. Ведь есть масса фирм, которые в своей рекламе обещают беспроцентный кредит — только покупай! Это и мне любопытно, так как бесплатное кредитование скорее напоминает ситуацию, сложившуюся в бедных деревнях и селах, где продукты в магазине отпускают по записи в долговой книге. Выгодно ли это? Селянам, возможно, и да, но магазину совершенно точно — нет. Нет прибыли — нет товарооборота. Вот почему многие компании предпочитают действовать через банки, чтобы полученные в полной мере средства пускать в оборот.

Кредит подробно можно рассчитать и в интернете. Вот только все равно нужно будет перепроверить данные с менеджерами магазина.

Сколько реально «весят» десять процентов за товарный кредит? Возможно, кому-то это покажется любопытным, но 10% — это всего лишь «круглая цифра». Никто и никогда не будет кредитовать вас ниже ставки рефинансирования, объявленной Центробанком. Это невыгодно! А на сегодняшний день ставка рефинансирования составляет тринадцать процентов годовых. Ну кто захочет работать себе в убыток!? Так что все, что ниже 13% — это надувательство чистой воды.

Чаще всего беспроцентный кредит или пресловутые десять процентов означают изначально завышенную цену на товар в магазине. Например, цена какого-нибудь ноутбука, приобретаемого в кредит в большом магазине, составляет две тысячи долларов, а той же модели, но на компьютерном рынке или в небольшом салоне — не более 1700. Что интересно, честные продавцы часто пишут на ценнике сразу две цены — на выбор. А, мягко говоря, хитрые — надеются (и иногда не зря), что покупатель на все это безобразие просто не обратит внимания.

Вообще, чтобы понять все тонкости современного кредитования, нужно либо работать в данной сфере, либо уже попасться на удочку процентщиков и совершить несколько подобных операций, лучше в разных банках. Заинтересовавшись этим вопросом, я призвал на помощь несколько экспертов, и они помогли мне разобраться если не во всем, то хотя бы по большей части, чего уже вполне достаточно для рядового обывателя. Ко всему прочему, они предостерегли меня от главной ошибки.

Наиболее модная сейчас схема кредитования 10-10-10: 10% — первый взнос за всю технику, 10 месяцев — срок рассрочки платежа, 10% — плата за кредит. Примечательно, что при таком раскладе за товар приходится переплачивать не 10, а 24%. Важно понимать, что сумма выплаты состоит из двух частей: платы за кредит и за обслуживание основного долга.

Обычно в компьютерных салонах никто не читает договор о кредите заранее — буквально нет ни времени, ни места. А когда, оплатив первый взнос, клиент получает его на руки, то с удивлением обнаруживает, что десять процентов на самом деле составляют двадцать девять процентов. Да еще выясняется, что ежемесячно нужно доплачивать по 300 рублей за обслуживание счета (так на языке процентщиков называются их комиссионные). Иногда случается, что в дополнение к комиссионным еще рублей 50-80 нужно отдать за ежемесячный перевод денег в банк (наверняка московский). В результате выходит, что на самом деле десять процентов — это и 32, и 33% годовых!

Требуйте договор сразу и тщательно выясняйте, за что вам придется платить. Если вас что-то не устраивает, то откажитесь от кредита. Кому-то важнее первый взнос, кому-то срок, кому-то доплаты. Но все это второстепенные факторы, главное — общая сумма переплаты, на которую вы уже готовы и на которую вам следует ориентироваться.

Оформление кабалы

Сам процесс выдачи кредита очень прост. Крупные торговые организации, предоставляющие эту услугу, имеют договор с одним или сразу несколькими банками. Иногда внутри магазина даже есть офис уполномоченного отделения банка. Покупателю необходимо лишь максимально полно и правильно заполнить специальную анкету, на основе которой банк в течение какого-то времени (от 15 минут до 3 рабочих дней) решит, выдавать кредит или нет. Обратите внимание, что для получения кредита необходимо иметь с собой два удостоверяющих личность документа — гражданский паспорт и (на выбор) водительские права, загранпаспорт, страховое свидетельство или сертификат ИНН.

Сумма кредита в среднем варьируется от трех до ста тысяч рублей. При оформлении кредита на сумму до 60 тысяч рублей никаких поручительств, справок о доходах и тому подобных документов не требуется. При оформлении кредита на большую сумму необходима также справка с места работы о заработке за последние несколько месяцев. Единственным препятствием при выдаче кредита может стать возрастной ценз — кредит выдается гражданам России в возрасте от 20 лет, но многие фирмы выдают кредит и лицам, которым уже исполнилось 18.

Первоначальный взнос может составить до трети цены покупки. В последнее время фирмы стали выдавать технику с нулевым первоначальным взносом. Иными словами, при оформлении кредита не надо платить денег вовсе. Приходите в магазин, оформляйте кредит и уносите покупку, а первый взнос делаете только через месяц. Срок кредита чаще всего может составить от трех месяцев до двух лет. Чем выше срок, тем больше вы переплачиваете.

При оформлении кредита некоторые банки выдают специальную кредитную карту «экспресс-кредит», по которой и оплачивается покупка. На сумму покупки будут начисляться проценты согласно принятой банком годовой ставки (чаще всего процент кредита составляет 22-29% годовых). Однако следует учитывать, что каждый раз с внесением очередного взноса сумма кредита будет пропорционально уменьшаться, и в следующем месяце проценты пойдут уже с меньшей суммы. Поэтому в случае кредита сроком на 1 год при ставке 29% годовых, выплаты составят 17,7% от суммы. Сотрудник кредитного отдела, заключив с вами договор, обязательно рассчитает и предоставит вам график грядущих выплат. Как правило, это происходит ежемесячно в равных долях с одновременным погашением набежавших процентов.

Мои рекомендации

Пользоваться кредитом или нет — не вопрос. Если вам нужна техника, но нет свободных денег, и никто из родных не может вам занять, то лучше кредит брать. При этом нужно четко знать, сколько вы переплатите и морально согласиться на эту сумму. Некоторые говорят: «лучшее кредитование — взять в долг у друзей». На это есть поговорка: «Хочешь поссориться с другом — займи у него денег». Так что в этом вопросе лучше обойтись без друзей, чтобы не нажить врагов. Весь мир живет по кредитам. Ничего в них порочного или позорного нет. Просто нужно с умом подходить к этому вопросу, даже когда времени на обдумывание в обрез. И, наконец, золотое правило. Берите только то, что вы хотите. Не идите на компромисс. Получите от покупки максимум результата и удовольствия. Удачных вам покупок! С кредитом или без них!

Обыкновенное мошенничество

Мошенники, да и просто нечистые на руку люди всегда крутятся вокруг популярных бизнес-решений, одним из которых в том числе является и современная система кредитования. Приведу поучительную историю человека, потерпевшего на этом деле. Недавно одной моей знакомой некая организация предложила приобрести компьютер за четыре тысячи рублей, но через год. Условие сделки заключалось в том, что клиент должен был оформить на себя кредит, а купленный им компьютер поступал некой организации во временную аренду, после чего продавался клиенту за объявленную сумму.

После некоторых раздумий она согласилась. Затем в солидной фирме (которую по непрекращающейся рекламе в Иркутске знает весь город) она выбрала компьютер стоимостью в двадцать тысяч рублей и оформила кредит, в котором говорилось, что оплачивать его будет организация, а клиенту нужно будет всего лишь дождаться своего часа, приготовив четыре тысячи рублей. Компьютером в это время должны были пользоваться арендаторы — какие-то игровые салоны. В общем, до определенного времени организация кредит действительно оплачивала, но в один прекрасный день моей знакомой позвонили из банка и потребовали погасить задолженность. Она обратилась в организацию, но там ее успокоили и в свою очередь попросили ничего не платить.

В итоге, когда в результате пени и штрафов набежала круглая цифра, банк настойчиво потребовал погашения задолженности, и моя знакомая — человек честный — оплатила все. И пенни, и больше десяти тысяч рублей за сам кредит. В итоге она потеряла 12 тысяч рублей, а компьютер ей так и не выдали. По моим сведениям, в эту ловушку у нас в городе попали больше пятидесяти человек. Им тоже ничего не удалось банку доказать. По обрывкам сведений от горе-вкладчиков выяснилось, что владелец организации действительно отдал все эти компьютеры нескольким фирмам, но не может с ними рассчитаться. Охотно верится... Но все же будьте бдительными.






Рекомендуемый контент




Copyright © 2010-2017 housea.ru. Контакты: info@housea.ru При использовании материалов веб-сайта Домашнее Радио, гиперссылка на источник обязательна.