Как обращаться с виртуальными деньгами

Передать деньги по компьютерным сетям — давняя мечта пользователей. Еще совсем недавно, даже для того, чтобы оплатить товары, купленные в интернет-магазине, приходилось дожидаться курьера и платить наличными или идти в банк и возиться с бумажными платежками. Ситуация постепенно меняется, и такие слова, как «интернет-кошелек», «электронная валюта» и «онлайновый процессинговый центр», уже не вызывают оторопи и испуга.

Электронная наличность

Механизм электронных финансовых расчетов позволяет не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки и вести прочую полезную коммерческую деятельность. Сами по себе web-деньги очень похожи на электронные платежные карты, только все операции совершаются с помощью логина и пароля. В любой момент времени вы можете вывести деньги из Сети или перечислить на свой интернет-счет через банк, почтовым переводом, наличными и т.п.

Электронные деньги во многом похожи на реальные. Эмиссионная организация — эмитент — выпускает электронные аналоги реальных денежных единиц. В разных системах они могут называться по-разному (например, купоны). Пользователь покупает эти денежные единицы, с их помощью оплачивает покупки и услуги, после чего продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег — их анонимность. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Системы, обеспечивающие возможность платить и принимать платежи в интернете, делятся на два основных класса, в зависимости от характера информации, передающейся в момент платежа. Одни базируются на системе счетов, содержащих записи об остатках средств клиентов. Причем счета могут быть как банковскими, так и «виртуальными» (к этому классу относятся и платежи с использованием кредитных карт). Другие используют так называемую «цифровую наличность» — некие «условные единицы», частично обладающие свойствами обычных денег.

Системы «электронных денег» получают от клиентов вполне реальные суммы. Взамен они предоставляют право пользоваться «платежными эквивалентами». Эти «эквиваленты» можно пересылать по почте (а «цифровую наличность» — даже переносить с одного носителя на другой), а затем конвертировать в «живые» деньги. Ценность «эквивалентов» определяется способностью компании-эмитента в любой момент конвертировать их обратно в реальные деньги, поэтому такие платежные средства, по крайней мере в России, гораздо менее универсальны, чем платежи обычными безналичными деньгами, и имеют хождение лишь в достаточно узком кругу клиентов их эмитента.

Системы, работающие со счетами, можно разделить на банковские, позволяющие клиентам платить со своих реальных счетов, и небанковские, у которых счета «виртуальные», а все расчеты с клиентами происходят через один общий банковский счет. В любом случае клиент вводит в систему определенную сумму денег, а затем распоряжается ею в интернете по своему усмотрению. Последнюю подгруппу составляют системы, производящие процессинг кредитных карт, как правило, международных систем Visa, MasterCard и Diners Club.

Одно из немногих средств перевести отечественные деньги в цифровые доллары, за которые можно что-то купить в европейских интернет-магазинах.

Американское средство онлайновых платежей — PayPal. Россиянам можно не волноваться — про нашу страну там никто не знает.

Спираль развития

В России развитие систем электронных платежей началось в конце 90-х гг., когда свои системы анонсировали CyberPlat и PayCash. К 2000 году в мире действовало уже несколько сотен платежных интернет-систем, в России гораздо меньше, несколько десятков. Многие из них живы и по сей день, но реально действуют только две: WebMoney и Яндекс.Деньги (на технологии PayCash). Аналогия с Visa и MasterCard напрашивается сама собой.

Смысл работы обеих платежных систем сводится к следующему: клиент скачивает с сайта небольшую программу — Интернет.Кошелек (Яндекс.Деньги) или WMKeeper (WebMoney). Далее примерно одним из полутора десятков способов зачисляет деньги в систему (покупает карточку, перечисляет через банк, приходит в представительство) и тратит их в магазинах, подключенных к системе, или использует для взаиморасчетов с другими пользователями. Преимущества систем, оперирующих «цифровыми наличными», перед оплатой карточками и классическим интернет-банкингом очевидны. Прежде всего, эта разница заключена уже в названии — электронные деньги любой из систем являются деньгами сами по себе, тогда как карточки и интернет-банкинг — всего лишь записи о деньгах в банке. Интернет дает возможность дистанционного управления своим счетом, но при этом другие технологические операции с деньгами остаются прежними. Также довольно явственно прослеживается тенденция к расширению связей между системами. Превратить WMR (российские рубли) в WMZ (доллары США) или перевести это на кошелек Яндекс.Денег не намного сложнее, чем скопировать файл из одного каталога в другой. Владельцы систем прекрасно сознают, как важно иметь простые механизмы взаимной конвертации электронных валют в условиях слабой «внутривидовой борьбы» и угрозы со стороны «карточных» и банковских систем.

Еще одно преимущество платежных интернет-систем — возможность проводить микроплатежи. Это именно тот «конек», за счет которого они конкурируют с традиционными платежными средствами. Карточный платеж в $1 для большинства интернет-продавцов будет нерентабельным. А вот однодолларовый или даже десятицентовый платеж любая система цифровых наличных «проглотит» не раздумывая. Также несомненными достоинствами подобных систем являются относительно простая процедура регистрации, отсутствие фиксированной стоимости транзакций (система взимает незначительный процент комиссионных), а также возможность удаленных платежей. В том случае, если условия сделки не предполагают курьерской или почтовой доставки товара, оплата услуг продавца через системы микроплатежей способна существенно упростить процедуру купли-продажи, что делает сетевые платежные системы эффективным средством организации продаж программного обеспечения и информационных продуктов.

Не секрет, что рост оборотов электронных платежных систем более чем на 90% обязан бурному развитию сотовой связи, интернета и кабельного телевидения. В свою очередь, у многих систем значительную долю оборота дает оплата услуг мобильной связи (до 95%) — гораздо выгоднее работать с «Би Лайном» или МТС с их миллионной базой абонентов, чем с сотней разнокалиберных интернет-магазинов. Сотрудничество платежных систем и сотовых операторов будет плодотворным еще долгое время, особенно это касается компаний, которые выпускают карточки предоплаты. А поскольку платежи за покупки в интернет-магазинах составляют очень малую долю от выручки, то на этот сектор никто особо и не рассчитывает. Даже скидки в 3-7%, которые предоставляют интернет-магазины в случае оплаты интернет-валютой, никого особенно не интересуют, люди чаще предпочитают отдавать налом в руки курьеру. Да и в другие перспективные и прибыльные области электронные платежи пробиваются с трудом. Это касается, к примеру, приема коммунальных платежей. Некоторые платежные системы уже начали осваивать этот рынок. Такую услугу, в частности, предлагает Яндекс.Деньги и новая платежная система MoneyMail от компании «Финнам» и «Мегаватт-банка». Но выйти на рынок коммунальных платежей — задача не из легких, этому мешают многочисленные законодательные ограничения и неповоротливость чиновников.

Бывший книжный интернет-магазин, сейчас — место, где можно купить практически все, что угодно. Расчет — по Paypal.

Самый большой в интернете магазин-аукцион — eBay.

Надежность цифровых вложений

Любая безопасность представляет собой компромисс между конфиденциальностью и соблюдением законов. Сообщить, что такая-то система платежей начала функционировать в интернете — значит буквально вывесить объявление: «Попробуйте у нас украсть». В желающих, как правило, недостатка нет. Кроме того, существуют еще кибертеррористы, ломающие все, до чего могут дотянуться, просто из любви к искусству.

В идеале онлайновая платежная система должна уметь оперировать цифровой наличностью, иметь широкие возможности пополнения счета (в том числе с кредитной карты) и единый эмиссионный центр, а также поддерживаться несколькими устойчивыми банками. Кроме этого, система должна использовать надежный механизм защиты информации, основанный на проверенных криптографических стандартах. Судя по динамике рынка, особых препятствий для дальнейшего развития в ближайшем будущем не предвидится.

Общее правило защиты — тип авторизации. Онлайновые системы для проведения транзакций требуют связи с центром авторизации, который подтверждает аутентичность плательщика и его платежеспособность. Оффлайновые допускают обмен «электронными деньгами» как обычными монетами — без обращения к третьим лицам. Пока в России нет действующих offline-систем интернет-платежей, но для интернета, где и плательщик, и получатель постоянно находятся в состоянии online, это не столь актуально. Эта характеристика гораздо более важна для систем мобильных платежей, построенных, скажем, на базе чиповых карт. Считается, например, что известная система Mondex работает именно по offline-принципу. Это различие в значительной степени стирается с развитием индустрии карманных компьютеров и смартфонов, поскольку в нашей стране в ближайшее время неизбежно должны появиться версии электронных кошельков для этих устройств.

Теперь о частностях. В системе WebMoney хранение титульных знаков на кошельках, выписка счетов, расчеты между участниками, обмен сообщениями и другие операции совершаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации, подобного RSA, с длиной ключа более 1040 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи, что обеспечивает гарантированную конфиденциальность совершения сделок и обмена информацией.

Система Яндекс.Деньги использует стойкий криптографический алгоритм RSA с длиной ключа 1024 бит, а все сообщения в системе подписываются и шифруются отправляющей стороной. Каждая финансовая операция в системе заверяется подписью процессингового центра. Интернет.Кошелек защищен паролем, а его базы данных шифруются. При этом также приняты меры по предотвращению записи приватных данных в файл подкачки операционной системы.

Существует две основные схемы взаимодействия пользователя с платежной системой — через специальную программу-кошелек и посредством доступа к web-сайту через браузер в защищенном SSL-режиме. С точки зрения безопасности предпочтительнее первый вариант, поскольку в браузерах чаще находят уязвимости, которыми могут воспользоваться злоумышленники.

Технологически схема «клиент-сервер» (когда программа-кошелек есть на компьютере пользователя) защищена хорошо, и уязвимостей самого процессинга либо обмена данными пока не обнаружено. Наиболее часто используется примерно следующий способ отъема денег у клиента: компьютер заражается «троянским конем», записываются все нажатия клавиш (в том числе пароли доступа к почте и к «электронным кошелькам»), а затем деньги спокойно снимаются от имени легального пользователя. Отсюда простой вывод — основные проблемы безопасности во всех платежных системах происходят оттого, что именно пользователь «хлопает ушами». Ведь при проектировании и эксплуатации любой платежной системы вопросам безопасности на сервере уделяется намного больше внимания, чем на компьютере обычного пользователя. Наиболее часто встречающиеся типовые ошибки — неустановленный (или не настроенный/не обновленный) антивирус или персональный межсетевой экран, открывание неизвестных вложений в почтовых программах и т.п.

Заплати за телефон

Пополнить счет через интерактивные платежные системы не так сложно, наиболее простой способ — в любой сети по продаже цифровой техники. Начало этому виду бизнеса положили сами операторы, возложив на своих дилеров обязанность приема платежей.

Пополнить лицевой счет можно двумя способами. Первый — купить карту предоплаты и активировать ее. Это самый быстрый и надежный способ — зачисление будет произведено в течение 10-20 секунд, карту можно активировать не сразу, а по мере необходимости.
Второй способ — провести прямой платеж на свой счет. Для этого надо заполнить специальный бланк — пишем номер телефона, ФИО владельца номера и сумму платежа. Комиссия за проведение денег на счет обычно отсутствует.

Единственная особенность, о которой надо помнить, — сообщайте не только номер вашего сотового телефона, но и фамилию владельца контракта (или название организации в случае оформления телефона на юридическое лицо), это может помочь, если вы ошиблись, заполняя номер телефона.

Еще один удобный вариант — оплата счетов за сотовую связь с помощью терминалов самообслуживания «Элекснет» или Ibox. Вместо «барышни с компьютером» вас поприветствует тумба с монитором и выделенным каналом связи. Действия аналогичны оплате в обычной кассе, но здесь надо поработать самому — выбрать оператора, ввести номер телефона, проверить правильность ввода, добавить в специальный приемник нужное количество купюр и дождаться чека. Если приемник не хочет забирать смятую купюру, попробуйте ее разгладить и засунуть другой стороной, обычно помогает. Сдачу умная машина не дает, зато при оплате некоторым операторам забирает больше двух процентов комиссии. Кстати, через «Элекснет» можно положить деньги и себе на Webmoney или Яндекс.Деньги, а через Ibox — купить соответствующие карты предоплаты.






Рекомендуемый контент




Copyright © 2010-2019 housea.ru. Контакты: info@housea.ru При использовании материалов веб-сайта Домашнее Радио, гиперссылка на источник обязательна.