Виртуальные деньги: WebMoney и другие

Когда Веспасиан подносил к носу Тита монету и говорил свою знаменитую фразу, он не знал, какой дополнительный смысл приобретут его слова к началу третьего тысячелетия. Вот бы удивился римлянин, узнав, что сегодня деньги могут быть не просто без запаха, но и без вкуса, и даже без веса. Что эти неосязаемые денежные единицы гарантируются не драгметаллами, а доброй репутацией банков — дальних родственников «ростовщиков из Иудеи» — и существуют лишь в виде последовательностей нолей и единиц.

Когда точно появились электронные деньги — неизвестно. Это произошло незаметно, как бы само собой. Не обрушилась сера с небес, и не затряслась земля — просто со временем мы все чаще начали получать зарплату и оплачивать услуги не выходя из дома. По части экономии времени и нервов значимость виртуальных финансов можно сравнить разве что с таким устройством, как мобильный телефон.

Но так уж повелось, что всякая технология привносит в нашу жизнь не только плюсы, но и минусы. И виртуальные платежи не стали исключением — как только появилась новая финансовая сфера, ее тут же освоили многочисленные мошенники. Есть проблемы и помимо коварных злоумышленников — люди частенько сами совершают ошибки при использовании виртуальных платежных средств. В результате некоторые граждане относятся к виртуальным финансам с пренебрежением или с опаской. К тому же многие не совсем четко понимают, что собой представляют кибер-деньги в юридическом смысле и как работают внутренние механизмы электронных расчетов. Попробуем закрасить эти «белые пятна» и прояснить, что к чему.

Российская электронная валюта

Если подходить к вопросу формально, то электронные деньги мало чем отличаются от древних банковских обязательств и векселей, которые тамплиеры выдавали королям, феодалам, городским коммунам и крупным торговцам. По сути — это очень похоже на обычный дорожный чек, только подписываете вы его не чернилами, а с помощью пароля и электронного кода. Чем же хорош такой подход? Кибер-деньги можно перевести откуда угодно и куда угодно — был бы интернет! Кроме того, большую часть финансовых операций можно производить без обращения в банк. Есть только программное обеспечение, контролирующее корректность сделки. Этот механизм позволяет оплатить покупку за несколько секунд, в то время как при использовании банковского счета для проведения транзакции потребовалось бы как минимум два-три часа. Еще одно преимущество этой системы заключается в анонимности. Украсть электронные деньги невозможно, даже если злоумышленнику известен номер интернет-кошелька. В то время как знание реквизитов кредитной карточки теоретически позволяет увести со счета значительную сумму. Таким образом, оплачивая какие-либо услуги или покупки с помощью кредитной или дебитной карты, человек идет на определенный риск — если данные по карте попадут к неблагонадежному лицу, то имеется шанс потерять определенную сумму. Электронными же деньгами можно без опаски расплачиваться с любой полуподвальной конторой-однодневкой, не рискуя потерять остаток денег из веб-кошелька.

В России наибольшее распространение получила система WebMoney. Она поддерживает несколько валют, и при желании можно расплатиться в рублях (WMR), долларах (WMZ) и даже евро (WME). Кроме того, система поддерживает расчеты в украинских гривнах и казахских теньге.

С одной стороны, мультивалютная система позволяет сетевым магазинам без особых проблем выставлять несколько цен на один и тот же товар. С другой стороны, каждому пользователю приходится заводить несколько кошельков для разных типов валют, а это не всегда удобно. Кроме того, перевод денежных средств осуществляется специальными компаниями — обменными пунктами, которые за каждую транзакцию получают 0,8% от суммы.

Минные поля юридических казусов

Что же в действительности представляют собой виртуальные деньги, и какие гарантии безопасности электронных вложений существуют не в технической, а в юридической области?

Интересно, что правовые документы на сайте постоянно меняются. Как горько пошутили по этому поводу в одном юридическом сообществе — хобби у компании такое, следы заметать. В результате на сайте вы сможете увидеть ядреный коктейль правовой информации из достоверных и недостоверных источников. К примеру, об использовании WebMoney Transfer интернет-магазинами пишут, что сторонами в соглашении о трансферте являются «пользователь и программно-аппаратный робот-комплекс WebMoney Transfer». Удивительное дело, каким же образом будут устанавливаться юридические отношения между людьми и роботами? Открываем соответствующий линк с полным текстом документа и видим, что соглашение все-таки заключается между пользователем и компанией WM Transfer Limited.

Итак, основным эшелоном юробороны властелина электронных денег являются два традиционных фокуса под названием «не найдешь» и «не поймешь». Все самые важные соглашения запрятаны так, что для их получения нужно обязательно авторизоваться и сообщить всевозможные подробности о собственной персоне — начиная от номера паспорта и заканчивая местом постоянного проживания и действующим телефоном. Я не говорю о том, что интерфейс получения соглашения оказался совершенно неудобоваримым. Даже мне, программисту со стажем, разобраться в нем было достаточно сложно, да и названия документов зачастую не соответствовали их сути.

Фальшивки и цифровые подписи

Электронные деньги — это ценные бумаги на предъявителя, для их передачи не требуется идентификация владельца. Кибер-деньги безлики, как российские бумажные рубли. Но если подлинность национальной валюты определяется законодательно, то юридические аспекты электронной цифровой подписи ясны еще не до конца. Посему подлинность электронных финансов WebMoney пока определяет исключительно Администратор, то есть компания WM Transfer Limited. Если знаки признаются фальшивыми, то их запросто могут вывести из системы.

Необязательные обязанности сторон

Если присмотреться повнимательнее и отбросить терминологическую тарабарщину, то WebMoney напоминает валютную биржу. В ней есть четыре участника. Прежде всего, это администратор системы WebMoney Transfer — компания WM Transfer Limited, которая обеспечивает техническую возможность пользования денежными знаками и следит за работоспособностью системы в целом. Фактически это держатели серверов и владельцы прав на программное обеспечение. Второй, не менее важный участник — так называемый Гарант, юридическое лицо, обеспечивающее финансовую состоятельность системы расчетов, но не заботящееся о технических нюансах. С другой стороны баррикад находятся простые пользователи: покупатели и поставщики. Первые — это частные лица, вторые — предприниматели, желающие продать свои товары и услуги за кибер-деньги.

Регистрируясь в системе, любой пользователь в электронном виде принимает два соглашения: «О трансферте имущественных прав» и «О борьбе с незаконной торговлей, финансовыми махинациями и отмыванием денежных средств». Создатели системы прекрасно понимали, что эти длинные и нудные соглашения практически никто не читает, и попытались свести к минимуму свою ответственность за что бы то ни было.

Приватности не существует

Вся информация о транзакциях, проводимых в системе WebMoney, хранится у Администратора и может быть использована против другой стороны в случае нарушения договора. Кроме того, ее могут по первому требованию выдать правоохранительным органам, правила позволяют, ведь WM Transfer Limited не является ни банком, ни кредитной организацией. Со своей стороны при регистрации пользователь обязан сообщать подлинные данные (иначе это будет нарушением договора), а в случае утери сведений Администратор опять же никакой ответственности нести не будет — все можно списать на «неполадки в компьютерных, электрических и смежных сетях».

В обмен на пустоту...

Начнем мы с соглашения №1, того самого, что называется «О трансферте имущественных прав». Оно устанавливает, что главная обязанность Администратора — контроль за легальностью титульных знаков (кибер-денег). Дальше — больше. Администратор отвечает за нарушения безупречного функционирования системы, но только не за те, что вызваны неполадками в телекоммуникационных, компьютерных, электрических или смежных системах. Интересно, найдется ли хоть одна неприятность в компьютерной компании, которую нельзя было бы объяснить этими факторами? Таким образом, если во время транзакции внезапно падает канал — с претензиями можно обратиться разве что к провайдеру. Да и тот, скорее всего, найдет десятки тысяч объяснений и причин, помешавших доставить именно этот IP-пакет. Иными словами, никакими гарантиями здесь и не пахнет.

Притом что обязанностей у Администратора практически нет, прав у него предостаточно. Так, он может в любой момент без предварительного уведомления приостановить свои обязательства и права пользователя. А на вопросы по поводу причин отказа отвечать не обязан.

Далее, Администратор имеет право внести изменения в Соглашения в одностороннем порядке, сообщив об этом не менее чем за тридцать дней. Но только в том случае, если трансформация правил будет принципиальной. О том, какие изменения считать принципиальными, а какие нет — не известно. Вдобавок компания имеет право делать уведомление на своем сайте — причем оно может появиться не на главной странице, а где угодно. С учетом того, что пользователи кошелька Classic на страницу никогда не заходят, такое сообщение они вряд ли смогут прочесть.

Наконец, Администратор имеет право аннулировать соглашение немедленно и без уведомления, в случае каких-либо нарушений со стороны пользователя. А теперь внимание: пользователь обязан следовать всем обновленным инструкциям Администратора. Кроме того, пользователь должен заботиться о работоспособности и информационной защищенности своего компьютера, «устраняя тем самым причины возникновения любых негативных последствий по отношению к WebMoney». Так что при желании избавиться от пользователя всегда можно — хорошо хоть, что организация обещает перевести остаток кибер-финансов реальными деньгами на банковский счет. Правда, какие проценты они возьмут за трансфер — неизвестно.

Второе соглашение выглядит еще более нелепым. В нем стороны обязуются изо всех сил бороться против финансовых махинаций, противоправной торговли и отмывания денег. Один мой старый знакомый, в прошлом вращавшийся в кардерских кругах, утверждает, что в этом документе перечисляются три наиболее частых применения WebMoney. Конечно же, это некоторое преувеличение, но особой борьбы против мирового зла со стороны Администратора (кстати, в этом тексте он называется Оператором) мною замечено не было. Иными словами, этот документ — очередная попытка прикрыться от возможных претензий со стороны правоохранительных органов.

Подобные «липовые» соглашения типичны для компьютерной отрасли в целом — практически все программистские и администраторские компании заявляют о полном отказе от ответственности и накладывают кабальные обязательства на пользователя. В критической ситуации физическое лицо может апеллировать к Гражданскому кодексу, сетуя на неудобные условия договора.

Европейский стандарт

Электронные деньги в Европе — солидный платежный инструмент, дающий практически банковские гарантии. К примеру, в странах Евросоюза существует директива «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью». Чтобы учреждение могло стать эмитентом виртуальных дензнаков, оно должно иметь первоначальный капитал не менее 1 млн. евро. Необходимы также собственные средства, составляющие не менее 2% от текущего объема финансовых обязательств.

Играем в брокеров

Создавая счет в WebMoney, российский пользователь автоматически получает четыре кошелька c титульными знаками WMR, WMZ, WME и WMU (рубли, доллары, евро и украинские гривны). Для примера рассмотрим операции с нашей национальной виртуальной валютой.

Согласно договору, чтобы положить в виртуальный кошелек какие-либо деньги, мы должны приобрести у некоего ООО «Гарантийное Агентство» (которое на самом деле никаких гарантий не дает, а просто так называется) электронные чеки на предъявителя. Они передаются нам с помощью записи о транзакции в WebMoney Transfer. Таким образом, торговая организация делает свое дело, и больше мы о ней даже и не вспоминаем. Зато в действие вступает вторая компания, ООО ВМР, которая гарантирует выплату денег при предъявлении чеков к оплате.

Парадоксальная ситуация — заплатив деньги, мы становимся владельцами не чеков (к оформлению которых по закону есть определенные требования), а неких сообщений формата титульных знаков, которые чеком ни в коем случае не являются, хотя бы потому, что в документе нет реквизитов плательщика. ООО ВМР гарантирует выплату наличных по чекам, которых у клиента нет.

За счет чего живет и питается это пресловутое ООО ВМР? Оказывается, основной бизнес компании состоит в размене крупных электронных чеков на более мелкие и взимании за это платы в 0,8%. Мелкие чеки разменивают на крупные бесплатно. Воскрешение практики средневековых менял выглядит очень странно, особенно с учетом того, что для деления хранящихся в электронной форме чеков ровным счетом никаких усилий прилагать не требуется.

Электронное золото

E-gold, пожалуй, одна из самых нетрадиционных систем электронных платежей. Расчеты здесь ведутся по весу золота, а денежных валютных единиц не существует. Традиционно для измерения массы используют тройскую унцию и грамм, причем возможно дробное исчисление. Система e-gold гарантирует 100% обеспеченность, то есть 1 XAU обеспечивается ровно одной тройской унцией реального металла. Физическое золото, которым обеспечена система e-gold, хранится в Золотом фонде e-gold Ltd.

Быстрая смена ориентиров

Буквально пару месяцев назад договор с ООО ВМР был другим. Тогда эта компания вообще не гарантировала никаких возвратов средств. За это отвечал ООО «КБ ГРАДОБанк» (кстати, тогда гарантии были больше, ибо чеки к оплате предъявлялись банку). А в 2004 году гарантом по WMR, а также эмитентом ЭЧП выступал АНО «ВМ-Центр». Не лучше дело обстоит и с обеспечением ликвидности долларов и евро. Так, около года назад этим занималась кипрская компания Paymer Limited, сегодня на ее место пришла Amstar Holdings Ltd. из Панамы — нерублевые гаранты предпочитают оффшорные зоны, что само по себе о многом говорит. Скорее всего, все эти меры служат для подстраховки на случай банкротства или внезапной проверки спецслужб.

Есть и еще одна причина. В свое время появилось Указание ЦБ РФ от 3 июля 1998 года № 277-У (ред. от 15.11.1999), которое регулировало выдачу лицензий организациям — эмитентам электронных финансов. Первым эту лицензию получил банк «Таврический», который впоследствии стал работать с системой Яндекс.Деньги (технология PayCash). Но не так давно это указание было отменено. Так как подобные разрешения выдаются на достаточно короткий срок, не совсем понятно, сколько легального времени осталось тем же Яндекс.Деньгам в нашей стране. А вот система WebMoney изначально пошла другим путем — там делают вид, что никакими деньгами у них и не пахнет. Они просто передают от одного компьютера к другому безобидные битовые образы фантиков, да еще получают свою долю за их размен.

***

На сегодняшний день электронные платежные средства еще не переросли уровень микроплатежей и покупки потребительских товаров. Без всякого сомнения, WebMoney — удобный и полезный инструмент, но в виртуальном кошельке, как и во всяком другом, лучше всего держать именно столько средств, сколько необходимо. И не копейкой больше!






Рекомендуемый контент




Copyright © 2010-2017 housea.ru. Контакты: info@housea.ru При использовании материалов веб-сайта Домашнее Радио, гиперссылка на источник обязательна.