Cash, кыш в прошлый век!

Вместе с интернетом в нашу жизнь проникло огромное количество новых возможностей, некоторым из которых удалось прописаться в сознании пользователей на долгие годы. Покажите мне человека, который не ведет сетевого дневника или не зарегистрирован в «ВКонтакте», и пусть он первый бросит в меня... ну не камень, допустим — диск из последнего номера Mobi. Другие возможности и сервисы, необходимые для их работоспособности, проникли куда глубже, поистине в святая святых — в кошелек. Не успели жители бескрайних просторов России привыкнуть к банковским карточкам, заменившим стопочки купюр и килограммы монет, как им на смену уже пришло новое платежное средство — электронные деньги.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ

По данным инвестиционной компании «Финам», общий объем рынка электронных платежей в России достигает $12-15 млрд, при этом ежегодные темпы роста составляют не менее 100%. По оценкам РБК, в прошлом году оборот пяти крупнейших российских систем электронных платежей увеличился на 130% и составил $16 млрд.

Конечно, пока эти показатели нельзя сравнивать с зарубежными — по данным того же РБК, число пользователей американской системы электронных платежей PayPal уже перевалило за 164 млн пользователей, а сумма операций только за четвертый квартал 2007 года составила $14 млрд.

С другой стороны, равняться на заграницу еще рано: электронная коммерция в нашей стране начала развиваться менее 10 лет назад, а системы электронных платежей и используемые в них электронные деньги до сих пор законодательным образом никоим образом не регулируются. То есть государство прекрасно знает, что на территории виртуальной России существуют и вполне себе успешно функционируют платежные средства различных систем, но вот до правовой стороны вопроса пока у представителей власти руки не доходят.

Есть, конечно, в этом свои минусы: степень надежности электронных денег куда как ниже, чем обычных денег (наличных или безналичных — не суть важно), эмитированных государственным банком какой-либо страны. Так что если эмитент (платежная система) вдруг по какой-то причине прогорит, деньги в виде виртуального суррогата пропадут напрочь. Отсюда можно сделать вывод: использовать электронные деньги для хранения больших денежных сумм и совершения крупных платежей рискованно. Куда больше они подходят для осуществления незначительных финансовых операций: оплаты покупок в интернет-магазинах, услуг сотовой связи или перевода средств на виртуальные счета других пользователей.

Но и плюсов у электронных денег тоже хватает. Во-первых, в отличие от тех же банковских карточек, которые также можно использовать для осуществления удаленных платежей через интернет, электронные деньги более доступны. Для получения карты нужно обратиться в филиал банка (в некоторых случаях — в городе по месту прописки), заполнить заявление, предъявить паспорт, и только по истечении пяти-семи рабочих дней получить заветный кусок пластика. Для получения идентификатора в электронной платежной системе ничего этого не требуется — достаточно потратить пять минут на регистрацию аккаунта и пополнить электронный счет любым удобным способом — например, через платежный терминал в ближайшем магазине.

При этом электронные деньги сочетают в себе преимущества банковских карт (удаленное совершение финансовых операций) и наличных денег (анонимность платежа). Скажем, надо вам купить в секс-шопе розовые меховые наручники для подруги на день рождения. «Светить» там банковскую карту как-то не хочется, наносить личный визит в «гнездо порока» — тем более, а вот заказать покупку по интернету, оплатив ее электронными деньгами с зарегистрированного на Васю Пупкина одноразового интернет-кошелька — согласитесь, идеальный вариант. Понадобиться анонимность может и для более серьезных целей — например, для проведения бизнес-операций, когда требуется сохранить инкогнито получателя платежа.

Удобно и то, что открыть электронный счет и распоряжаться им может пользователь в любой стране мира — никаких ограничений не существует. Так что в виртуальном пространстве деньги могут совершать (и совершают) чуть ли не кругосветные путешествия — скажем, московское издательство переводит гонорар за статью автору, находящемуся в Индии, а тот оплачивает коммунальные платежи своих родственников в Архангельске и покупает цифровую технику с доставкой в Екатеринбург.

При этом за совершение операций взимается очень вменяемая комиссия — 0,5% («Яндекс.Деньги»), 0,8% (WebMoney) или около того, так что в объеме после всех транзакций деньги теряют не сильно. Для сравнения: при переводе денег через систему Western Union (без открытия банковского счета, для отправления и получения денег необходимо только предъявить паспорт) снимается комиссия в размере до 10% от суммы перевода.

Для доступа к электронному счету требуется всего ничего — подключенный к интернету компьютер с установленным на нем клиентским ПО, хотя большинство платежных систем и этого не требуют — предусмотрена возможность проведения финансовых операций прямо в окошке браузера. В некоторых случаях (например, для пользователей системы WebMoney) не нужен даже компьютер: программу-клиент можно установить на мобильный телефон, поддерживающий Java. В общем, принцип мобильности реализован на все 100%.

Не забудем упомянуть и оперативность перевода денежных средств — обычно на всю операцию уходит не больше пяти минут. Конечно, случаются сбои, вызванные разрывом связи с биллингом платежной системы, но они происходят крайне редко. Ну а разве банковские системы дают вам полную гарантию, что деньги будут переведены в течение часа или хотя бы суток без всяких проблем? У них, к слову сказать, часто случаются форс-мажорные обстоятельства, выходные и праздничные дни, ошибочные транзакции (пресловутый человеческий фактор) и прочие радости. Плюс денежные средства переводятся как минимум в течение суток, а Сбербанк вообще тратит на перевод денег три рабочих дня.

Есть и другие преимущества у электронных денег, но уж слишком очевидные, чтобы долго обсуждать их. Электронные деньги трудно потерять, их практически невозможно украсть (конечно, если вы не оставляете свой платежный пароль на каждом сетевом «заборе»), пополнить счет можно практически в любом городе России разными способами, в качестве бонусов предусмотрены различные скидки и рекламные поощрения.

В России самыми популярными системами электронных денег в настоящее время являются платежная система WebMoney с пятью миллионами пользователей и «Яндекс.Деньги», число пользователей которой пока несколько меньше. Об этих двух крупнейших сервисах мы подробно и поговорим.

БЕЗ ДЕФИНИЦИИ

Учитывая отсутствие законодательного регулирования деятельности электронных платежных систем и «выпускаемых» ими электронных денег, специалисты в области экономики и сетевого маркетинга до сих пор не в состоянии четко и без долгих размышлений ответить на простой вопрос: что же такое электронные деньги?

Большинство придерживается той точки зрения, что электронные деньги — это некая денежная стоимость, которая хранится на электронных носителях (жестком диске, смарт-карте и т. п.). При этом данное платежное средство может применяться для осуществления платежей как в пользу эмитента (компании, «выпустившей» эту валюту), но и других фирм. Кроме того, оно не требует обязательного использования банковских счетов для проведения транзакций, а работает как предоплаченный инструмент на предъявителя, в качестве «пропуска» (электронной подписи) используется платежный пароль.

Кстати, единственным государством из стран бывшего СССР, которое уже приняло нормативный документ, регулирующий функционирование электронных денег, является Республика Беларусь. Там, в «Правилах осуществления операций с электронными деньгами», принятых еще в 2003 году, сказано: «Электронные деньги — хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с эмитентом данных единиц стоимости, так и с иными лицами и выражающие сумму безусловного и безотзывного обязательства эмитента по погашению данных единиц стоимости любому лицу, предъявившему их для погашения».

ЯНДЕКС.ДЕНЬГИ

Запуск системы «Яндекс.Деньги» состоялся 23 июля 2002 года, когда компания «Яндекс» и группа компаний PayCash объявили о выводе на российский рынок новой системы цифровой наличности. Через пять лет, в апреле 2007 года, 100%-ный контроль над проектом получила компания «Яндекс», выкупив оставшиеся акции у партнера, и по сей день продолжает оставаться единоличным владельцем платежной системы.

Правда, обычных пользователей платежной системы эта сделка никак не затронула — они как оплачивали свои услуги с помощью электронного кошелька, так и продолжили это делать.

«Яндекс.Деньги», как следует из названия, неразрывно связаны с «Яндексом» вообще, а это значит, что для пользования электронной валютой необходимо зарегистрироваться на ресурсе. Для регистрации ничего, кроме логина и пароля, не требуется, остальные графы заполнять не обязательно.

По окончании регистрации можно сразу начинать пользоваться сервисами «Яндекса», в частности перейти на страницу «Яндекс.Денег» (money.yandex.ru) и завести новую учетную запись в платежной системе. Для этого жмем «Завести Яндекс.Деньги» в разделе «Подключиться» и придумываем платежный пароль. В отличие от обычного пароля для доступа к почте, платежный пароль передается по шифрованным каналам, и, кроме того, авторизация по нему автоматически пропадает после 15 минут неактивности пользователя — на тот случай, если вы забываете закрывать окно браузера. Для возможности восстановления платежного пароля в дальнейшем (если вы его забудете или наберете неверно более пяти раз — в этом случае система автоматически блокирует доступ к платным сервисам) требуется заполнить форму с личной информацией: указать e-mail, кодовое число (любая комбинация из пяти и более цифр), телефон и дату рождения. Естественно, если условие анонимности интересует вас превыше всего, здесь можно вводить не соответствующие действительности данные, главное — не забыть и их тоже, вместе с паролем.

Здесь также предлагается ввести данные по удостоверению личности, однако заполнение данной формы не является обязательным (привет, анонимность!). Но в том случае, если восстановить забытый пароль вы не сможете (система дает четыре попытки для ввода личной информации), для разблокировки учетной записи придется лично обратиться в компанию и предъявить паспорт — тот самый, данные которого вы указали (или не указали) при регистрации. Кроме того, паспортные данные потребуется сообщить при выводе денег из электронной системы. В общем, указывать данные или нет — личное дело каждого, все зависит от того, как вы планируете использовать платежную систему — осуществлять небольшие электронные платежи или переводить крупные суммы денег, потеря которых может стать реальной проблемой.

По окончании процедуры вы получите платежный пароль и свой личный кошелек (счет) в системе «Яндекс.Деньги» — 14-значную комбинацию цифр. Можно приступать к совершению финансовых операций — прямо в окошке браузера.

С «Яндекс.Кошелька» можно переводить денежные средства на счета других пользователей — правда, в рамках платежной системы. Комиссия системы — 0,5% от суммы перевода, но не менее 1 копейки. Для совершения перевода следует заполнить простую форму, указав в ней сумму платежа или сумму к получению, назначение платежа (вольная формулировка, например «Гонорар за ремонт компьютера по заявке дяди Васи»), e-mail получателя (на «Яндексе») или его номер счета. Можно дополнить перевод сообщением получателю, а также указать название платежа — его получатель не увидит, а вот вам потом будет легче отследить историю платежей, кому и зачем была переведена та или иная сумма.

Оплачивать электронными деньгами можно как покупки в интернет-магазинах (музыка, книги, программное обеспечение, подарки, одежда, техника), так и различные услуги: доставку еды, услуги интернет-провайдеров, коммунальные платежи, междугородняя и мобильная связь, спутниковое и кабельное телевидение. Можно даже перечислять средства на счета благотворительных организаций (Greenpeace, WWF России, фонд «Возрождение» и др.), оплачивать номера в гостиницах в разных странах мира, заказывать мобильный контент и даже погашать потребительские кредиты в российских банках. Всего на настоящий момент система сотрудничает более чем с 600 магазинами и организациями.

Условия перевода средств для услуг различны. В основном комиссия системой «Яндекс.Деньги» не взимается: какую сумму вы указали, такая и поступит на ваш счет в Ростелеком или АКАДО. При осуществлении банковских платежей снимается комиссия в размере, определяемом банком (обычно в пределах 3%). Большинство платежей проводятся в режиме реального времени, правда, случаются задержки — например, в зависимости от канала связи с сотовым оператором и загрузки его биллингового центра срок прохождения платежа за услуги мобильной связи может варьироваться от минуты до нескольких часов. Для некоторых платежей устанавливаются минимальные и максимальные разовые суммы. Например, для сотовых операторов Москвы минимальный разовый платеж составляет 1 руб. (для «Билайна» — 10 руб.), максимальный — 30 000 руб. для МТС, 28 000 руб. для «Билайна» и 3000 руб. для «МегаФона».

Предусмотрены и различные бонусы для пользователей — скидки на приобретение услуг, оплаченных «Яндекс.Деньгами», или дополнительное начисление средств на виртуальный счет пользователя на том или ином сервисе. Например, в мае при оплате счета в сервисе Mamba на счет поступало на 40% больше средств, при пополнении счета на CDonPC.ru — на 15% больше.

Правда, прежде чем начать совершать покупки, нужно каким-то образом увеличить сумму на электронном счете в системе...

Пополнение счета

Положить деньги в «Яндекс.Кошелек» можно несколькими способами:

1. При помощи карты «Яндекс.Деньги» любого номинала в диапазоне от 300 до 10 000 руб. Купить карту оплаты можно практически в любом салоне сотовой связи или магазине, торгующем цифровой техникой. Правда, номинал карты и ее стоимость различаются, розничная наценка составляет порядка 10%. Москвичи могут приобрести предоплаченные карты без наценки в офисе «Русского инвестиционного банка» на Фрунзенской наб., 24/1. Правда, сэкономив на наценке, вы теряете в анонимности: в банке для оформления покупки попросят предъявить паспорт. Есть возможность заказать карту на дом — правда, доставка осуществляется только в пределах МКАД, карту привозят на следующий рабочий день после оформления заказа, а стоимость доставки (при заказе до 50 000 руб.) составляет 100 руб. Не самый удобный вариант, что и говорить.

2. Путем перевода денежных средств со счета в других платежных системах (в частности, в системах WebMoney, E-gold, Internet.Money, MoneyMail) или обмена другой виртуальной валюты на «Яндекс.Деньги». Выбрав первый вариант пополнения «Яндекс.Кошелька», вы попадете на партнерский сайт компании «Центр Интернет Платежей», . Номер вашего счета система определит автоматически, останется только выбрать валюту, которая будет использоваться для пополнения счета, и нужную сумму. Затем будет выставлен счет, и система перенаправит вас на сайт платежной системы, за счет которой вы собираетесь «накормить» «Яндекс.Кошелек». Естественно, за проведение операции с вашего счета будет снята комиссия — от 0,5% при переводе с долларового счета в системе WebMoney до 5,5% при переводе со счета WebMoney в сумах (национальная валюта Узбекистана).

Про второй вариант — обмен электронных валют — подробно читайте в разделе «Трудности перевода».

3. Через банкоматы ВТБ 24 и РосЕвроБанка (можно использовать пластиковые карты, выпущенные любыми банками) или через банкоматы МБРР путем покупки виртуальной карты «Яндекс.Денег». Размеры комиссии у банков различны: для ВТБ 24 это 2% (также установлены минимальная и максимальная суммы платежа — 1500 и 100 000 руб. соответственно), для РосЕвроБанка — 1,5%, для МБРР — 4%.

4. Путем денежного перевода через системы денежных переводов Contact (комиссия 1,5%, деньги на счет пользователя поступают на следующий банковский день) и «Юнистрим» (комиссия 1% при обращении в кассы банка и 2% — при переводе через пункты обслуживания банков-партнеров, средства зачисляются в режиме реального времени). Во всех случаях требуется предъявление паспорта. Можно также вносить деньги на «Яндекс.Кошелек» посредством наличного платежа через сберкассы и любые российские банки, сумма единовременного платежа — от 50 до 300 000 руб. Комиссия составляет от 1,5 до 3%, средства зачисляются на счет пользователя в течение 2-3 банковских дней. Правда, Сбербанк и тут «выделился» — срок зачисления денег составляет аж 3-10 рабочих дней. Есть возможность и безналичного пополнения счета, через системы интернет-банкинга. Такую услугу предлагают своим клиентам «Банк24.ру», «УралСиб» и некоторые другие банки.

5. Через терминалы самообслуживания «Экспресс-Оплата ПРИМ» (комиссия 5%), «Элекснет» (5%), ОСМП (1-5% плюс дополнительная комиссия системы «Яндекс.Деньги» 1%, средства поступают на счет только через 24 часа), «Ириспэй» (3,5-4% ) и некоторые другие.

Вывод денег

Случается и такое, что никакие услуги электронными деньгами вы оплачивать не хотите, а просто желаете поскорее положить их в свой кошелек — да не в виртуальный, а самый что ни на есть настоящий.

Такая возможность в платежной системе тоже предусмотрена, причем в двух вариациях — деньги можно перевести с виртуального счета на счет в обыкновенном банке или получить их наличными без открытия счета в пунктах системы платежей Contact.

Правда, вывод денег из кошелька заставит раскошелиться (простите за невольный каламбур): свои 3% снимет система «Яндекс.Деньги» (при безналичном банковском переводе взимаются еще 10 руб.), свою маржу в размере 1,5% возьмет трансфер-агент Contact, на долю банка придется до 1,5% от суммы перевода.

Для вывода наличных денег через систему Contact необходимо заполнить специальную форму на сайте «Яндекс.Денег», указав реквизиты перевода: сумму перевода (которую нужно перевести или которую необходимо получить), филиал банка, где планируется получать перевод, ФИО получателя. Получателем может быть как пользователь системы, так и совершенно посторонний человек. Получить платеж можно в указанном пункте платежей через 1-2 рабочих дня, для получения суммы потребуется предъявить паспорт или военный билет и назвать номер платежа.

При выводе денег на банковский счет заполняется такая же форма, правда, данные в ней указываются более подробно — название банка, его БИК, ИНН, КПП, корреспондентский счет и т. п.

WEBMONEY

По сравнению с «Яндекс.Деньгами», платежная система WebMoney немного более сложна в использовании.

Во-первых, каждый пользователь при регистрации получает индивидуальный идентификатор — так называемый WMID (WebMoney Identificator, WMID). Но в рамках одного идентификатора можно создавать неограниченное количество электронных кошельков для разных валют, которые поддерживает электронная система. Эти кошельки оперируют средствами, эквивалентными долларам США (WMZ), российским рублям (WMR), евро (WME), гривнам Украины (WMU), узбекским сумам (WMY), белорусским рублям (WMB) и золоту (WMG). Номер кошелька отличается от номера идентификатора, при этом он маркируется буквой, указывающей на валюту счета: Z для долларовых кошельков, R — для рублевых и т. п.

Помимо внесения путаницы в умы неподготовленных пользователей, такая схема дает возможность проводить гораздо большее количество финансовых операций, а также лучше организовывать свои электронные счета. Например, в том случае, если на ваш счет поступают средства от разных плательщиков (гонорары от разных переводческих контор или нескольких журналов), можно завести для каждого плательщика отдельный кошелек и не мучиться, выясняя, откуда взялась эта сумма на счете.

Во-вторых, WebMoney предлагает два способа работы с платежной системой — через окошко браузера (WM Keeper Light) или через специальную программу-клиент, которая устанавливается на компьютер под управлением ОС Windows (WM Keeper Classic). И выбрать этот способ работы придется непосредственно во время регистрации без возможности изменения его в дальнейшем — для каждой версии Keeper (браузерной или программной) платежная система прописывает свой лицевой счет, поэтому переносить кошельки с одного счета на счет не получится.

WM Keeper Classic подойдет в том случае, если планируется работать с платежной системой преимущественно с одного компьютера и при этом не зависеть от скорости интернет-соединения: программа передает по сети минимум данных, поэтому вполне способна поддерживать связь с системой даже, прости господи, через модемное соединение. WM Keeper Light, соответственно, рекомендован пользователям, которым приходится работать за разными компьютерами (дома, на работе, в интернет-кафе), поэтому возможности переносить резервные версии программы за собой и устанавливать ее на каждой новой машине нет. С другой стороны, пользователи Light-версии получают значительное преимущество — они могут использовать программу Webmoney Keeper Mobile 2, которая устанавливается на мобильный терминал с поддержкой Java MIDP 2.0 (загрузить установочный файл можно с нашего диска или по ссылке ). Сейчас на совместимость с программой протестировано уже 306 устройств (их полный список приведен на сайте), так что шансы, что ваш мобильник «потянет» виртуальные финансы, велики. Соответственно, браузерная версия платежной системы подойдет еще и тем пользователям, кому приходится совершать финансовые операции «в поле».

Начать процедуру регистрации можно на главной странице сайта . Система предлагает заполнить традиционную регистрационную форму — указать персональные данные, адрес, контактную информацию. Опять же, отправлять в регистрационную службу отсканированные странички паспорта здесь не требуется, однако в случае возникновения каких-либо проблем, сбоев, случайного удаления программы и ее резервных копий доказать свое отношение к данному лицевому счету будет затруднительно.

По окончании регистрации «ловим» на почте регистрационный код и вводим его в соответствующую графу.

Заведение счета в системе происходит по-разному, в зависимости от того, на какой версии Keeper вы остановились.

Пользователи, выбравшие работу с программным обеспечением, должны скачать установочный файл (или скопировать его с диска Mobi) и запустить процесс установки.

Запускаем программу и выбираем пункт «Зарегистрироваться в WebMoney». Программа начнет генерировать файл ключей доступа, содержащий цифровую подпись пользователя в платежной системе. Занимает этот процесс не больше одной-двух минут, правда все это время приходится двигать мышью и жать в произвольном порядке кнопки клавиатуры. Сгенерированный файл ключей необходимо сохранить, по возможности — на съемный диск, в дальнейшем он потребуется для установки и активации программы на других компьютерах. Здесь же задается код доступа к файлу ключей — даже если мошенники украдут ваш файл ключей, для доступа к счету им потребуется еще и взломать пароль. Чувствуете, какая многоступенчатая защита? Последний шаг — активация учетной записи в системе.

Регистрация в системе с WM Keeper Light практически идентична — там тоже придется назначить пароль для доступа к счету, а во время инициализации система сгенерирует персональный сертификат пользователя (аналог файла ключей) и сохранит его в браузере (Сервис –> Свойства обозревателя –> Содержание –> Сертификаты –> Личные). Этот сертификат потребуется экспортировать в файл и сохранить на съемном носителе.

Дальше можно приступать к изучению возможностей программы в ее компьютерной или браузерной версии. Подробную информацию формата «Курс WebMoney для чайников» можно найти на сайте . Кроме того, на самом ресурсе WebMoney в разделе «WM-энциклопедия» () тоже содержится масса полезной информации. В частности — большое число демонстрационных роликов по обеим версиям Keeper, которые рассказывают (и показывают!) о создании и удалении кошельков, пополнении лицевого счета, выставлении и оплате счетов и т. д.

Все это многообразие функций (требующих, чего уж скрывать, довольно вдумчивого изучения) необходимо для осуществления возможностей, которые предоставляет система WebMoney. С помощью электронной наличности можно не только оплачивать товары и услуги через портал «WebMoney Мегасток», (в настоящее время каталог насчитывает девять крупных тематических разделов, в рамках которых представлено две с лишним тысячи компаний). Можно также осуществлять перевод денег другим участникам системы с небольшой комиссией (0,8%, но не менее 0,01 WM и не более суммы, примерно эквивалентной 1500 руб.), получать и выдавать займы на виртуальной бирже, принимать платежи на собственном интернет-ресурсе, производить массовые выплаты, страховать риски при совершении онлайн-сделок и многое другое.

Таким образом, WebMoney при грамотном обращении может стать удобным бизнес-инструментом, а не просто средством оплачивать сотовую связь или услуги интернет-провайдеров не выходя из дома.

Ввод / вывод денег

При пополнении кошелька в системе WebMoney важно учитывать тот факт, что все финансовые операции можно осуществлять только между кошельками одного типа. Так, вы можете со своего рублевого кошелька перевести средства на рублевый кошелек своего приятеля, а вот с долларовым кошельком такая интрига не пройдет. Поэтому при пополнении баланса средства нужно класть именно на тот кошелек, которым вы планируете оперировать.

Пополнить кошелек традиционно можно несколькими способами. Например, картами оплаты — они представлены для четырех валют и с разными номиналами (рублевые карты доступны с номиналом 500, 1000, 3000 и 5000 руб.), купить их можно в салонах сотовой связи с наценкой порядка 10%. Кроме того, положить деньги в кошелек можно при помощи банковского или почтового перевода, наличными в банках и банкоматах, платежных терминалах, с помощью систем Contact и Unistream и т. д. Ввод рублевых средств на R-кошельки осуществляется при поддержке ООО «Гарантийное агентство», которое устанавливает свою комиссию за осуществление операций. К этой комиссии приплюсовывается и вознаграждение компаний, через которые вы вносите деньги, — банки и т. п. Например, при взносе наличных через Сбербанк сумма комиссии составит 5%, через Райффайзенбанк — 2,5%, через систему Contact — 2%, через терминалы «Элекснет» — 5,5%.

Учтите, что не все способы ввода денег может использовать каждый пользователь системы — некоторые из них становятся доступны при получении аттестата определенного уровня. Например, возможность пополнения кошелька в автоматах приема наличных, терминалах, точках приема платежей, отделениях и филиалах банков доступна только владельцам формальных аттестатов системы (или выше), т. е. тем пользователям, кто на странице центра аттестации указал свои паспортные данные и контактную информацию.

Ассортимент способов вывода средств тоже огромен. Обменять WebMoney на наличные можно в одном из обменных пунктов — в России, Азербайджане, Армении, Великобритании, Германии, Греции, Таиланде, Канаде, Латвии, ОАЭ и еще десятке стран. В данном случае свою традиционную комиссию снимет WebMoney, агентская комиссия определяется каждым обменным пунктом (точнее, компанией, им владеющей) самостоятельно. Например, в сети «Association «WMEXPRESS» in Moscow» комиссия при выводе средств с рублевых кошельков составляет 3% (при выводе 100 000 руб. и более — 2,5%), с евро и долларовых — 1,5%, минимальная комиссия составляет $10, или 250 руб. Можно вывести деньги на счет в банке, получить через систему денежных переводов Contact или обменять на рубли в порядке почтового перевода (получение возможно только в России, перевод — из России или других стран, комиссия составляет 5,4%).

КРИМИНАЛЬНОЕ ЧТИВО

Естественно, все, что связано с деньгами, рано или поздно становится объектом пристального интереса разного рода мошенников. Вот и электронные деньги не минула чаша сия, причем типов преступлений, связанных с виртуальной наличностью, уже можно насчитать несколько штук.

Например, системы электронных платежей могут использоваться криминальными элементами с преступными целями: отмывания денег, уклонения от уплаты налогов, перечисления взяток или средств, полученных от шантажа, незаконной организации азартных игр и т. п. А все виновата анонимность, которая справедливо считается одним из главных преимуществ электронных денег, но, с другой стороны, и является их минусом. Ведь кто знает, что за сумму перечислил один пользователь на счет другого пользователя системы — подарок на день рождения или средства для закупки огнестрельного оружия?

Конечно, с такого рода правонарушениями руководство электронных платежных систем пытается бороться.

Скажем, «Яндекс.Деньги» в связи с принятием в конце 2006 года федерального закона «О государственном регулировании деятельности по организации и проведению азартных игр и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ», который запрещает деятельность по организации и проведению азартных игр в сети Интернет, прекратила прием платежей для интернет-казино и других сайтов, организующих азартные игры.

А в правила WebMoney (документ «Соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками») включен специальный перечень товаров и услуг, в расчетах за которые запрещено использовать электронные деньги этой системы. Из наиболее серьезного выделим:

1. Предметы истории и искусства, составляющие культурные ценности страны, в которой находится потребитель.

2. Поддельная валюта, поддельные монеты и поддельные марки.

3. Наркотические вещества и сопутствующие изделия, описание наркотиков.

4. Электронное оборудование, запрещенное на территории страны потребителя (например, подслушивающие устройства и телефонные жучки).

5. Огнестрельное оружие, средства защиты, ножи, точные копии огнестрельного оружия и электрошоки.

6. Товары с ограничениями в использовании (например, взрывчатка, радиоактивные материалы).

7. Человеческие органы и останки.

8. Устройства для взлома и вскрытия замков.

9. Списки для рассылки спама.

10. Оскорбительные материалы (например, памятные нацистские предметы).

11. Подпольные или нелегальные аудио- и видеозаписи.

12. Порнография, детская порнография, извращения, эскорт-услуги или проституция.

Кроме того, атаки мошенников направлены на сами электронные деньги как таковые. Сюда относятся попытки нарушения функционирования системы, «подделка» электронных денег, обман пользователей с целью получения их платежных паролей и т. д.

ПУНКТ ОБМЕНА СКВ

Учитывая, что электронные деньги одного вида принимаются только в рамках определенной платежной системы, время от времени у пользователей возникает потребность обменять одну электронную валюту на другую. Скажем, если сайт, на котором планируется приобрести товар, принимает только WebMoney, а у вас, как на грех, все финансовые массивы хранятся в виртуальной валюте «Яндекса».

Произвести эту операцию можно в онлайновых обменных пунктах, огромный список которых выдаст вам любая поисковая система по запросу «обмен электронных денег». Правда, как «не все йогурты одинаково полезны», так и не все виртуальные пункты обмена валюты одинаково хороши. И дело даже не в разнице в курсах, по которым обмениваются валюты, — учитывая, что обычно на долю электронных денег приходятся не самые крупные финансовые операции, потерять при обмене можно десять, двадцать, ну максимум сто рублей.

Другое дело, что потерять можно всю сумму целиком, виной чему станет не разница курсов, а обычное мошенничество виртуального обменного пункта. Ведь по сути обмен происходит следующим образом: пользователь оформляет на сайте организации, осуществляющей обмен электронных валют, заказ. Организация, приняв заказ и поместив заявку в очередь на исполнение, оформляет счет, который пользователь должен оплатить той валютой, которую хочет обменять. После оплаты счета на указанный номер кошелька приходят деньги в той электронной валюте, на которую производился обмен.

Таким образом, получается, что в какой-то момент — когда деньги поступают на счет организации-посредника — вы перестаете контролировать свои финансы. А значит, остается надеяться только на хорошее отношение к вам высших сил и добросовестность обменного сервиса.

Чтобы не сидеть у разбитого корыта, подсчитывая убытки от несостоявшейся финансовой операции, и не рвать на себе в панике волосы, рекомендуется следовать простым правилам. Подробно размусоливать не будем — и первокласснику понятно, что доверять сайту с кричащими баннерами «Выиграй на разнице курсов!», «Получи доступ к электронным кошелькам российских олигархов!» или «Получи суперльготный курс обмена!» не приходится. С другой стороны, мошенники нынче пошли сплошь умные и предприимчивые, поэтому «проколоться» можно и на сайте, который выглядит вполне себе прилично.

Можно, конечно, порыскать на тематических форумах и почитать мнения других пользователей о тех и других обменниках. Но, сами понимаете, такую информацию нельзя считать объективной — там, где речь идет о рейтингах и зависящем от них уровне прибыли, в дело идут все инструменты черного PR: заказные публикации о недобросовестности конкурентов, негативные отзывы пользователей (на самом деле — штатных сотрудников конкурирующих фирм) и т. п.

Более правильный вариант — ознакомиться со списком онлайновых обменных пунктов, приведенным на сайте WebMoney. В этот список включены сервисы, поддерживаемые участниками системы WebMoney Transfer, имеющими персональный аттестат.

Персональный аттестат в системе WebMoney — это свидетельство, которое выдается участнику системы (естественно, в электронном виде), предоставившему в Центр аттестации свои персональные данные. Таким образом, получая аттестат, пользователь добровольно отказывается от своей анонимности в системе — просмотреть данные любого участника можно на странице Центра аттестации. Причем здесь приводятся действительно важные данные — в частности, информация об организации, владельцу которой принадлежит аттестат: название, форма собственности — ООО, ЗАО и т. п., ИНН, юридический адрес, контактные телефоны и т. д. Вся информация тщательно проверяется, для этого аттестатор встречается с претендентом и своими руками ощупывает его паспорт и остальные документы.

Другое дело, что не всю проверенную информацию может посмотреть любой пользователь WebMoney, но оно и не обязательно — если система гарантирует, что проверила данные и что этому продавцу можно доверять, то так тому и быть. Ведь раскрывая данные о себе, пользователь системы (в нашем случае — владелец виртуального обменного пункта) гарантирует, что своей деятельностью не будет причинять ущерб интересам других пользователей: над ним дамокловым мечом нависает потенциальная угроза обращения с жалобой в суд, поскольку все данные у обиженного пользователя будут на руках. Кстати, в сертификате можно просмотреть и положительные отзывы о работе обменного пункта, и статистику претензий и жалоб. На странице arbitrage.webmoney.ru есть даже ТОП-20 сайтов по числу претензий и ТОП-20 WMID (идентификаторов в системе WebMoney) по числу претензий.

Приступая к обмену электронных денег в виртуальном обменнике, найдите на сайте специальный логотип — символическое изображение, подтверждающее наличие у данного ресурса WM-аттестата определенного типа со ссылкой на соответствующую страницу сайта Центра аттестации. После проверки сертификата можно приступать к собственно операции обмена.

ТРУДНОСТИ ПЕРЕВОДА

Процедура эта практически идентична для всех сайтов, поэтому рассмотрим ее на примере одного ресурса — «Меняла.ру», .

Для совершения обмена регистрироваться не обязательно — возможности системы доступны и неавторизованным пользователям. Правда, зарегистрированные пользователи сервиса получают дополнительные «конфетки» — накопительную скидку, которая увеличивается с каждой операцией (чем больше обменов вы совершаете, тем меньшую комиссию за осуществление операции с вас снимают), подарки и бонусы, возможность просматривать историю своих операций. Кроме того, при авторизации в системе данные в поля заявки подставляются автоматически — следовательно, можно не опасаться, что вы напутаете в цифрах и деньги уйдут постороннему человеку. Это тем более важно, что, согласно правилам сервиса, любая завершенная операция является неотменяемой, т. е. возвращать деньги в случае ошибочного указания реквизитов счета будет не администрация ресурса, а сам пользователь — например, слезно упрашивая человека, на счет которого пришли деньги, поскорее вернуть сумму.

Дальше необходимо выбрать электронные деньги, которые вы планируете менять, и указать тип электронной валюты, которую требуется получить в результате. В настоящее время сервис предоставляет услуги по двустороннему обмену, покупке и продаже следующих электронных валют: WebMoney (WMZ, WMR, WME, WMB, WMY), E-Gold, «Яндекс.Деньги», «Деньги@Mail.ru». Здесь же можно определить тип обмена — моментальный (деньги поступают на счет в течение 1-2 минут) и экономичный (деньги поступают на счет через 24 часа). Разница только в курсе — моментальный обмен несколько дороже: например, в конце мая при моментальном обмене одна единица «Яндекс.Денег» стоила 1,025 WMR WebMoney, при экономичном — 1,022.

После указываем сумму, которую требуется обменять или которую необходимо получить в результате операции. Естественно, это разные величины — за совершение обмена сервисом взимается определенная комиссия. Здорово облегчает жизнь то, что сервис автоматически просчитывает сумму всех комиссий и сборов, так что пользователю остается подставить в нужную графу то число, которое для него важнее всего — например, сколько денег нужно получить в результате операции или сколько денег надо обменять.

Собственно, все — после нажатия кнопки «Продолжить» система автоматически генерирует счет и предлагает его оплатить. Дальше ситуация может развиваться двумя путями — в зависимости от того, что на что вы меняете.

Если происходит обмен WebMoney на «Яндекс.Деньги», после второго клика на клавишу «Продолжить» система переадресует ваш запрос на страницу WebMoney Transfer и предложит выбрать способ авторизации — например, при помощи программы WM Keeper Classic. Потребуется ввести авторизационный код платежа и подтвердить свое желание осуществить платеж. Если все в порядке, деньги поступят на счет онлайнового обменного пункта, оттуда — уже в соответствующей валюте — на ваш счет в системе «Яндекс.Деньги». Платеж не будет осуществлен лишь в том случае, если средств на счете недостаточно для осуществления операции.

При обратном обмене вы попадете на страницу с инструкцией по осуществлению перевода. Сначала система потребует осуществить авторизацию в системе «Яндекс.Деньги» (это нужно для корректного выставления счета на втором этапе оплаты). Затем — оплатить заявку согласно выставленному счету, от пользователя требуется только ввести платежный пароль и подтвердить операцию. Последний этап — завершение операции: система проверяет приход денег на счет и, если все в порядке, завершает заявку или планирует выплату (в зависимости от того, какой тип обмена был выбран, моментальный или экономичный).

 

Какую из двух платежных систем выбрать, решает каждый пользователь в индивидуальном порядке. Мы же от себя можем посоветовать следующее. Если операции с электронной наличностью вы планируете проводить редко, причем их спектр будет ограничен оплатой услуг мобильной связи и интернет-провайдеров, то есть смысл предпочесть «Яндекс.Деньги». Эта система очень проста и понятна, для ее использования не надо изучать всевозможные программные «фишки» и заморочки, а ее возможностей для нужд среднестатистического пользователя хватает с лихвой. Если же электронная наличность нужна вам не постольку-поскольку, а как бизнес-инструмент, основное платежное средство или полноценная замена банковской карты, на которую будут постоянно поступать деньги в различной валюте, есть смысл разобраться с WebMoney.

НА ДИСКЕ

1. Полный список онлайновых обменных пунктов с указанием возможности ввода и вывода средств в/из WebMoney.

2. Установочный файл программы Webmoney Keeper Mobile 2 для телефонов с поддержкой Java MIDP 2.0. Версия: 2.3.2 от 24.03.2008.

3. Установочный файл программы Webmoney Keeper Classic 3.6.0.2 для инсталляции на ПК под управлением ОС Windows любой версии.

4. Демонстрационные флэш-ролики по установке и работе программ WM Keeper Light и WM Keeper Classic.

Впервые идея так называемых «электронных денег» или «электронной наличности» (e-cash) была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 70-х годов

«Яндекс.Деньги» предназначены только для пользователей — физических лиц, являющихся резидентами РФ, вывести деньги из системы можно только в России по предъявлении национального паспорта. WebMoney «принимает в свои объятия» и юридические лица, операции осуществляются на нескольких валютах

В системе «Яндекс.Деньги» единственной операционной валютой является российский рубль

Пользователи «Яндекса» могут воспользоваться «Интернет-кошельком» — программой, которая устанавливается на компьютер под управлением ОС Windows и выполняет почти все те же функции, что и «Яндекс.Кошелек». Оба сервиса автономны, переводить деньги из одного кошелька на другой нельзя

Если электронная наличность нужна вам как бизнес-инструмент, основное платежное средство или полноценная замена банковской карты, на которую будут постоянно поступать деньги в различной валюте, есть смысл подключиться к WebMoney

Если операции с электронной наличностью вы планируете проводить редко, причем их спектр будет ограничен оплатой услуг мобильной связи и интернет-провайдеров, то есть смысл остановить свой выбор на платежной системе «Яндекс.Деньги»

Персональный аттестат в системе WebMoney — это свидетельство, которое выдается участнику системы, предоставившему в Центр аттестации свои персональные данные. Получая аттестат, пользователь добровольно отказывается от своей анонимности

В системе WebMoney все финансовые операции можно осуществлять только между кошельками одного типа

WebMoney предлагает два способа работы с платежной системой — через окошко браузера или через специальную программу-клиент, которая устанавливается на компьютер под управлением ОС Windows

Использовать электронные деньги для хранения больших денежных сумм и совершения крупных платежей рискованно, больше они подходят для осуществления незначительных финансовых операций — оплаты покупок в интернет-магазинах, услуг сотовой связи или перевода средств на виртуальные счета других пользователей






Рекомендуемый контент




Copyright © 2010-2017 housea.ru. Контакты: info@housea.ru При использовании материалов веб-сайта Домашнее Радио, гиперссылка на источник обязательна.